买房贷不了款?你的问题可能出在这些地方……

购房者：“我征信很好，从来没贷过款，也没有信用卡，征信很干净，资质特别优”！

银行：未必……

有不少人认为，贷款，只要征信没问题就能成功获贷。实际上，征信只是贷款成功的基础，征信良好并不一定就能获贷，因为申请人可能存在一些大大小小的问题导致贷款失败。

哪些情况会被银行拒贷呢？

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根本没有征信记录

没有征信记录就是我们通常所说的白户，即没有申请过信用卡也没有贷过款。没有信用记录，金融机构也就不知道他们的信用习惯，他们在申请贷款时也很容易被拒。

建议还是白户的朋友，不管现在有没有贷款需求、需不需要信用卡，都可以先去申请一张信用卡，开始累计自己的信用以备不时之需。

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负债高

如果已有负债占比较高，达到个人收入70%以上，会对其申请贷款有所影响。

因为各家银行对于贷款申请人的收入负债比率有一个规定，个人负债比重过高，影响其贷款还款能力，风险较高。

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没有收入证明

没有收入，或收入没有形成流水形式的申请人，不能提供收入证明就不能证明自己的还款能力。即使征信良好，也会被贷款机构拒贷。

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为他人担保巨额债务

以自己的房产等财产作为抵押替他人担保巨额债务，那么自身的资产情况就要大打折扣，甚至有潜在负巨额债务的危险，因此，银行不会轻易向其发放贷款。

征信报告是个辅助资料，最后怎么决策，不是征信机构说了算，而是银行拍板。

知识点银行怎么解读征信报告呢？

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个人信息解读

年龄，决定了贷款的年限。婚姻状况，很大程度上决定了房贷是否发放。

学历和职业信息大都是客户申请时自己填写的，所以这一部分信息只是用作综合比对。学历和年龄比对，看是不是年龄过于小而学历高到不合适，如果发生这种情况，就是诚信有问题；学历和后面的信贷业务做对比，一般在校的学生很难拿到大额信贷。

职业性质（大企业高管、国企、公务员、教师）往往有加成，但是也需要和其他信息比对核实，如果数年内体现多次职业变动，则表示职业不稳定，要扣分。

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还款能力判断

从月应还款额以及逾期情况，可以判断出客户的偿还能力。目前个人收入的判断与审核存在难度，但从征信报告上显示的月应还款额和历史的还款情况，可以判断出客户的还款能力。

其次是个人资信情况解读，银行对于客户的资信情况的评价并无统一标准，一般不会机械解读个人征信报告信息。客户偶尔发生逾期，并不特别的表明客户个人资信情况恶劣。由于造成贷款逾期的原因多种多样，往往由商业银行等机构自行界定客户个人资信的标准是判断是否“恶意逾期”。

最后，信用卡情况判定。信用卡透支由于频率高、额度小，可以更多的体现申请人的消费习惯和信用习惯。银行普遍认为，如果客户申请多张信用卡，且平均信用额度都较低，客户经常透支并出现逾期，那么客户的资信水平相对是较低的。

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查询记录解读个人征信报告

这一客观记录也可以帮助银行进行信贷审核的研判。若发生“贷后管理”查询，比照查询日期和之前信用卡与贷款的逾期情况，若有还款逾期且有银行进行“贷后管理”的查询，那么说明该客户已经引起银行的关注，银行已开始参考客户在其他银行贷款的还款情况。这类客户容易被认定为高风险。